疫情后健康险需求大幅增加怎样买到合适的健康险

怎样买到合适的健康险

经济日报·中国经济网记者 李晨阳

谁会在生态中留下来?

9月26日,腾讯SaaS加速器第二期评选在深圳落幕,同样是招募30家企业,此次入围复试的110家企业伙伴所属行业则更为广泛,从覆盖通用SaaS到金融、地产、出行、教育、医疗、游戏、零售、工业等行业SaaS,总估值超过1000亿元,销售易就是其中之一。

医疗险重复投保没必要

前不久召开的在腾讯全球数字生态大会上,腾讯云副总裁答治茜指出,“今年以来,我们发现还有大量的B端场景分散在C端平台当中,比如基于微信的开店、直播场景,基于腾讯会议上课、授课的场景等。基于C端平台做生意的企业,也需要更多的数字化工具降本增效。”

IT桔子数据显示,近5年里企业服务新增公司数量逐年下降,2019年为758家,而截止2020年10月,当年新增企业仅有151家。不能否认的是,2015年后中国企业服务的创业热潮在不断退烧,尽管近年来不断有大额融资、并购、上市的项目发生,各个细分赛道上也成长出一些优秀企业,但数据反映出的却是,新增创业项目明显减少了。中国的SaaS经济究竟发生了何种改变?

对于企业CIO而言,此前动辄扩大数据中心或耗资百万采购传统软件许可的模式,现如今只需要通过云服务的方式,缩减了大量前期现金投入。而政企用户对SaaS已不再陌生,甚至开始主动要求上云,这也引得互联网巨头公司集体看齐,以投资或生态联盟的方式频频向企业软件市场注脚。在供给侧,中国企业服务的市场格局正悄然因互联网巨头的存在发生着变化。

“事实上,新冠肺炎疫情发生以来,越来越多的消费者开始关注保险产品带来的风险保障,特别是对健康险的需求大幅增加。”一位保险销售经理表示,今年上半年,咨询医疗险和重疾险的客户明显增多,有些客户不仅给自己投保,还会帮助家人选购健康险。

比如,某保险公司一款多次赔付的重疾险产品,保障范围包括100种重疾、50种轻症,其中轻症可赔付两次,保额最高可选50万元。如果选择50万元的基本保额,交30年保障至终身,每年保费约为8500元。消费者投保后,一旦确诊有轻症发生,可获得轻症保险金10万元,剩余保费则不用再交,合同继续有效。

其中,医疗保险是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。主要包含医生门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种检查费用等。一般情况下,按照保险金的给付性质可分为费用补偿型医疗保险与定额给付型医疗保险。

“通过SaaS加速器更好地连接ToB投资生态圈,包括得到一些专业的投资机构、投资人的背书,进一步加强SaaS加速器口碑,吸引更多优秀的企业加入进来。”

不仅如此,与一般商业健康险相比,税优健康险产品除了税优外,还不会因为被保险人过去有疾病病史而拒保,并可以带病投保,且不设置等待期,保险公司保证可以续保,这突破了以往健康险产品对既往症拒赔的规则。

重疾险赔付次数要注意

此外,消费者投保医疗险后,可以根据自身情况合理配置重疾险。“重大疾病会对个人与家庭带来沉重打击,消费者在考虑保险保障时,提前做好对抗重疾的财务保障很有必要。”业内人士表示,目前,很多保险公司重疾险产品的保障范围包含上百种疾病,有些产品还可以实施多次赔付。

需要提醒的是,保险虽好,但不必贪多。首先,消费者应根据自身健康状况、经济水平、保险诉求来给自己制定一份保险规划。在不影响自身生活品质前提下,消费者应选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额。由于年龄越大,保险产品费率也越来越贵,因此投保要尽量提前规划。其次,谨防销售误导。部分销售人员为了业绩会告诉消费者多买多得,消费者要谨慎对待,一定要看清自己购买的保险产品是否属于可叠加赔付类型,不要被一些虚假宣传所欺骗。

然而,目前市面上的健康险产品种类很多,不同类型产品保障范围有所不同。对于消费者来说,挑选健康险应该注意哪些方面?多买几份保险真能获得更多保障吗?

庄文磊对公布“V+计划”的缘故,建立投资人与加速器企业CEO们组成的学习交流圈,以及投资人与腾讯的业务合作圈,“这种双向互动手段将更有助于SaaS生态繁荣。”

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定额给付型医疗保险,通常是保障住院津贴、手术津贴、补助等,它按照合同约定的数额给付保险金,被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为,不论医疗费用数额多少,保险公司均会按照合同约定的数额给付保险金。

菲律宾和中国同为发展中国家,我们将学习中国的做法,努力保障人民享受发展成果。菲律宾欢迎中国的扶贫专家、官员来菲交流工作经验,也希望能有更多菲减贫工作者赴中国培训。

2020年,销售易推出了CRM领域的“双中台”产品架构,即业务中台和数据中台,以完善当下企业对于提升客户数据管理,并打通营销-销售-服务业务全链路的诉求。

与此同时,投保要选择正规渠道。签约时,消费者应认真阅读保险合同上的每一项条款规定,注意豁免条款与赔付比例,以及等待期的相关规定。此外,消费者投保前要做到如实告知。按照我国《保险法》规定,保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知,且足以影响承保结论的情况下,有权直接解除保险合同,并不退还保费。

例如,2018年起,销售易就开始利用腾讯微信及小程序,在B2B2C、协作推广、活动管理等客户应用场景中落地了连接经销商、设备以及最终用户的能力。2019年9月,再度引入腾讯投资的销售易开始部署两条协同路线:在产品层面,基于腾讯AI、大数据、DMP、呼叫中心、QQ通道及企业微信等能力,打造CRM aPaaS“客户数字化平台”;在销售与市场层面,双方进行更多的协同。

重疾险保费相对较低,但保额很高,保障范围也很全面,如果出险可豁免剩余保费,且合同继续有效。如果消费者选择保障终身的重疾险,则会一直保至被保险人身故;如果没有发生重疾理赔,身故时可按照累计已交保费与现金价值两者中较大者获得身故保险金。

脱贫攻坚是中国全面建成小康社会的目标任务之一。中国贫困地区充分调动当地群众的积极性、主动性、创造性,变“要我发展”为“我要发展”,走上可持续发展的道路。中国建立了成熟完善的社会保障体系,为贫困人口解决了后顾之忧。与此同时,中国8万多民营企业帮扶10万多个村助力精准扶贫,许多东部发达省份的企业来到西部直接投资,创造了大量就业。

(作者为菲律宾国家减贫委员会秘书长)

按照规定,对个人购买符合条件的商业健康保险产品支出,允许按每年最高2400元限额予以税前扣除。一年2400元的额度,分布到每个月的列支额度是200元,这200元的税前列支额度可以理解为每月个人所得税起征点提高200元。按照个人起征点3500元加上200元计算,如果个人购买商业健康险保费超过2400元,每个月个税起征点为3700元。

生态作战至关重要,腾讯就是其中不可或缺的操盘手。

好的消息是,不久前国资委出台了《关于加快国有企业数字化转型工作的通知》对于接下来政企数字化转型升级无疑释放出了又一波政策红利。这样的背景下,原本在大企业面前话语权很弱的SaaS厂商,开始真正意义上能借助SaaS生态获得复试(竞标)的机会了。

在中国共产党的领导下,中国的减贫工作形成了严密的制度性安排,按照中央统筹、省负总责、市县抓落实的工作机制,许多地方党政一把手向中央签署脱贫攻坚责任书,层层立下军令状,级级传导压力,构建责任清晰、各负其责、合力攻坚的责任体系。

整体来看,此次参与腾讯SaaS加速器复试的项目整体质量都非常高,包括有赞、致趣百川、美信联邦、微盛、医百科技、兔展等细分赛道上的成熟型企业。显然,越来越多的企业加入腾讯生态更期待未来能完成从1到100的加速奔跑。

腾讯ToB其实并不算早,尽管早年间有腾讯企点、TIM、企业微信等团队,但基本属于单线程作战,尚未形成生态气魄。

以销售易与腾讯的合作为例。

“尽管我们跟腾讯的合作由来已久,但我们也希望通过加入SaaS加速器,与同行保持一个良好的沟通,同时也尽可能为他人分享经验。通过这样的组织方式,双方都能碰撞出一些新的东西,或者增进合作。”销售易联合创始人兼COO邓翔向与其说是一种合作,不如更像是一种生态意识下的联盟。

“准确地讲,此前很多客户诉求主要是解决流程的问题,并没有将数据(服务)作为首要诉求。而如今,客户对自身数据价值有了比较明确的想法,如果基于销售易本身所积累的能力,如推出数据服务,可以解决客户数据价值最后一公里的问题。”

对于费用补偿型医疗保险来说,其给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。简单来说,费用补偿型医疗保险应遵循补偿原则,不论被保险人投保了几份医疗保险,医疗费用只能报销一次。

此外,今年3月,中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。此次重疾定义修订在原有重疾定义范围基础上,新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病;同时,对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种开展科学分级,新增了对应的3种轻度疾病定义,扩展了重疾险保障范围。

可以说,跟腾讯合作,是多方面、多层次的,比如技术层面,对云服务、对AI能力的需要,这属于基础能力。但更重要的是战略层面,当下企业单打独斗、独自拿下大单的难度越来越高,订单的规模反而越来越小,相比之下,企业之间的强强联合,团战更符合当下市场竞争的局面。

值得注意的是,部分多次赔付的重疾险产品,会有间隔期与生存期限制。间隔期,是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期,是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内(通常30天以内)死亡,就没有第二次或第三次赔偿。对于消费者来说,挑选重疾险时要注意间隔期,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

其中,面向SaaS产业最早推出的SaaS加速器,正成为腾讯构建ToB生态的先头兵。

减贫合作是当前菲中两国合作的重点领域,中国丰富而成功的减贫经验、理念和政策对菲律宾很有帮助。

显然,即便与腾讯合作已久,但销售易仍希望对腾讯生态有更多了解,对生态内的其他伙伴有更多互动,这种态度来源于前端用户诉求的变化,而疫情将这一问题的关键彻底激发了出来。

IDG资本合伙人王辛也给出了他所认为的优质ToB企业潜质:

SaaS加速器于2019年5月启动,经过一年加速,一期入选的40家企业“加速”成绩显著,与腾讯联合落地超过50个产品业务领域,覆盖办公协同、CRM、营销、电子签章、金融、政务、地产等多个领域。此外,14家企业完成新一轮融资,8家企业获得腾讯产业生态投资,包括道一云、法大大、超级导购、飞虎互动,同时,腾讯还会与被投企业在产品、技术、营销等不同层面展开合作。

截止目前,腾讯已联合6000多家合作伙伴发布了超过90个细分行业解决方案。例如疫情期间,法大大和飞虎互动,一个擅长电子签章,一个擅长视频交互,通过腾讯SaaS加速器,双方有机会将业务对接起来,并联合发布了面向金融行业的解决方案——虚拟营业厅。然后,该解决方案再通过腾讯云品牌的声量放大,很快能在大中型银行业中落地。

近两年,二者的交集也开始从单点产品上的合作,逐渐向产品、业务、商机等层面落实。这不仅与双方在企业服务C2B理念上的一致性认同有关,更与腾讯自身转向产业互联网的投入力度息息相关。如果930变革对于双方改变有什么,那么一定是双方有了更明确和体系化的组织对接。

同中国地方官员面对面交流及赴中国贫困地区实地调研,加深了我对中国减贫的理解。2017年,中国国务院扶贫开发领导小组邀请由时任菲律宾国家减贫委员会秘书长黎萨·马萨带领的菲方代表团,参加为期5天的考察学习,并向我们详细介绍了中国的精准扶贫理念以及农村发展相关政策。两年后,我们再次受邀赴海南和北京考察,了解中国减贫行动的最新进展。

据了解,红杉资本、IDG资本、启明创投、同创伟业、东方富海、梅花创投、明势资本、高瓴资本、晨兴资本、高榕资本、红点中国等11家投出过优秀ToB项目的一线VC参与了此次V+计划。以资本+资源为纽带促进SaaS产业生态建设,实现“以投带产、以产带投”的模式正成为腾讯云启智慧产业生态平台接下来的关键一环。

银保监会公布数据显示,今年上半年,保险业原保险保费收入同比增长6.46%,与2019年上半年相比,增速下降了7.7个百分点。但健康险保费收入4760亿元,同比增长19.72%,是上半年仅存3种两位数增长的保险业务之一。

腾讯C2B究竟有多大吸引力

去年11月银保监会发布了新版的《健康保险管理办法》,健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

中国把发展作为解决贫困的根本途径,大力提高生产力,以产业发展带动脱贫攻坚,并辅以社会福利项目,这种脱贫方式治标又治本。在精准扶贫理念的指导下,中国政府努力落实对贫困程度的监测和对贫困人口的识别,同时深入调研造成贫困的根本原因,从而有针对性地开展扶贫工作,精准且效率很高。

随着我国人口老龄化加速发展,健康需求快速增长,商业健康保险越发受到关注。人生每个阶段面临着不同风险,保险规划也有所不同——如何在不同年龄阶段购买最适合自己的健康险?

回到开头的疑问:目前中国的SaaS经济处于什么样的阶段?王辛认为,“目前仍处于早期阶段,在很多领域SaaS的渗透率不高,尤其是大型企业习惯于通过项目制的方式付费,对按年付费的形式还需要一个接受的过程。”

纵览全局,腾讯目前C2B处于绝对优势地位,但这个优势该如何把握住,让其在下一个产业互联网时代翻盘,就意味着需要规模性帮助企业生长为下一个微盟,甚至是中国的Salesforce。

而此前与腾讯未有深入交集的神策数据,也开始积极观察腾讯SaaS加速器。

除了医疗险、重疾险,税优健康险性价比也很高。所谓税优健康险,是指纳税人在购买此类商业健康险后,可以少缴税。这相当于以较低价格为自己购买一份医疗保险,或者说通过购买税优健康险提高了自身个税起征点。

可以看到,巨头自身在互联网技术、产品、品牌等优势明显,但一个好的产品技术仅是基础,满足客户多元化的个性化诉求,还需要销售、服务、客户成功等多个团队的配合。从这个角度讲,专业的企业服务,少不了专业的技术服务商、咨询服务商、系统集成商、分销商等优秀团队。

据悉,当前比较受到市场热捧的重疾险主要有两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。其通常承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障与一次重疾保障。另一种产品是将多种疾病分组,其中任何一组只要确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,如果下次罹患同样疾病,保险公司将不再给予赔付。

一是对产品标准化有很深的理解和洞见。比如为什么样的客户提供什么样的服务,能够将其个性化需求的共性抽取出来,然后在共性的基础上满足个性化诉求,这对产品本身要求很高。对于产品经营者而言,还要平衡收入增长与产品标准化打磨,在战略上必须得有所取舍。 二是不仅要解决技术的研发投入,还需要产品、销售、品牌推广等方方面面的人才。因为SaaS是一个涉及到全链条的行业,没有一家SaaS企业能只靠技术赢得竞争,软件本身是功能叠加和代码落地的过程,更多是工程学问题。 三是厂商长期的战略定力,需要耐得住相对平缓增长斜率的过程。在中国的ToB行业,SaaS的增长速度很难像ToC一样有爆发式增长,它是一个长期复利的生意。如果心浮气躁,只重视短期利益,难做好企业服务公司。

这意味着如果单纯以年收入过亿级别为标准,是无法定义合作伙伴们在腾讯生态中所激发的成长性的。据了解,有赞也积极参与第二期SaaS加速器。作为一家上市公司,其年收入已超过十亿元。

一个重要节点始于2018年9月30日,这也是为外界广为人知的930变革。实际以CSIG(云与智慧产业事业群)为牵头方,腾讯相继在SaaS产业、智慧零售、金融、教育、智慧交通等领域开始呈生态化拓展。

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关于合作模式,腾讯云战略投资总经理庄文磊认为,“SaaS生态中,企业自身的发展潜力以及与腾讯的结合点是腾讯比较看重的。加速器的目的是能够帮助合作伙伴加速与腾讯合作,加速腾讯产业互联网布局的同时促进企业自身的发展壮大。”

或许,中国SaaS经济已经因疫情加速推进,但原先以流程打破企业数字化边界的时代,也开始需要用新的模式去破解。SaaS既能理解成一种商业模式,也能理解成是一种交付模式、技术架构,换言之,一个可持续迭代的企业数字化并非就是简单技术的堆叠应用,而是面向客户业务、事物解决问题的建设结果。

中国的减贫经验值得全世界学习,为世界其他发展中国家和地区减贫注入信心。改革开放40多年来,中国8亿多人口脱贫,占同期全球减贫人口总数70%以上,减贫成就赢得联合国和世界银行的高度赞赏。可以说,中国的减贫历程是人类历史上最伟大、最波澜壮阔的故事之一。中国加大在教育、医疗、卫生、住房、饮用水、电力保障等方面的投入,不断提升人民的幸福感。以我考察过的海南省为例,仅在2016年,就有20万贫困人口、100个贫困村摘掉了贫困的帽子。

腾讯云与智慧产业总裁汤道生曾表示:“腾讯与销售易有着共同的企业基因,即‘连接’。”某种程度上讲,腾讯具备销售易所希望的打通企业与终端客户的连接能力,继而再通过企业微信、小程序与CRM的连接,也能让企业客户更好地服务其C端消费者。

神策数据联合创始人&COO刘耀洲表示,“我们过去在解决方案层面有一些合作,并产生了实际效果。我们参加SaaS加速器,主要想了解腾讯的企业服务和SaaS生态,和腾讯加深合作。腾讯产业生态非常大,我们希望在这个过程中获得资源上的支持,同时开拓视野,锻炼队伍认知。”

根据Gartner最新研究分析预测,全球公有云市场到2020年将增长6.3%,总额将达到2579亿美元,高于2019年的2427亿美元。其中,SaaS仍是其中最大的细分市场,预计2020年将增长至1047亿美元。

再比如,玉符科技联合腾讯云构建的统一身份认证产品——千帆玉符,使得企业之间的数据、账号实现有效互联互通、统一登陆,同时提升整个技术中台运作的安全性,奠定了腾讯生态技术中台的首要一步。

也就是说,消费者通常情况下没有必要重复购买医疗险。保险的本质是保障不是理财,对发生的风险事件实施经济补偿才是最根本目的。目前,市面上很多保险产品在保额上能够满足大部分人的保障需求。